logo

Gerbiami skaitytojai, pavasaris yra apšvietimo laikas. Mes tęsiame finansinio švietimo kursą "Ekonomika pradedantiesiems". Šiandien jūs sužinosite visą tiesą apie bankus, apie įsipareigojimus ir turtą, bankų riziką ir tai, kaip bankai vykdo savo verslą.

Iš esmės, iškart atsiradus pinigų (ir metiniai pinigai pasirodė senovės Graikijoje VII a. Pr. Kr.), Tačiau kaip profesija "viduje viduje Europoje pradėjo formuotis" dirbti su pinigais ". Bankai yra buvę biržos biurų. XIV-XVI a. Europoje vis aktyviau buvo prekiaujama tautomis ir žemynais, naudojami įvairūs piniginiai vienetai. Arabijoje yra dirhamiai, suskaidyta Europoje, centus, talerius, guldenus, sterlingus. Mums reikėjo žmonių, kurie keistų vieną pinigus į kitą, žinotų skirtingų šalių pinigus, žinotų, kaip juos identifikuoti, nustatyti jų autentiškumą ir svorį. Taigi profesija pasikeitė. Todėl kai keičiate kažką, turite turėti tam tikrą skirtingų monetų tiekimą, kad nebūtų, kad jie ateis pas tave, bet nieko nekeisti. Todėl pinigai visada buvo šalia. Bet, tarkim, prekybininkas atvyko keisti dirhamas į tam tikrą "Giorgio" pinigų keitiklį 1000 talerių, o pinigų keitiklis turėjo tik 500. Aš turiu aplankyti pažįstamus pinigų keityklus tiesiai ten kaimynystėje ir paimti dar 500 iš jų, pažadėdamas 550 per savaitę. atsiskaitymų operacijos ir trumpalaikės paskolos.

Dėl maržos, rizikos įmokų, įsipareigojimų ir turto.

Apie baimės kova su godumo.

Universalizmas prieš specializaciją.

Ypač tėvų Yarmam šeimos svetainė
Finansų ekspertas - Maria Muho

Kaip atidaryti banką: išsamias žingsnis po žingsnio instrukcijas

Bankų sektorius negali būti vadinamas paprastu, tačiau nepaisant to, jis yra labai pelningas ir patrauklus. Pagrindinis apribojimas yra didelės darbo patirties ir specialių žinių buvimas, taip pat didžiulė investicijų suma.

Atidžiai išnagrinėję Rusijos teisės aktų srities specifiką, galima daryti išvadą, kad paprastesnė ir greitesnė galimybė yra įsigyti jau paruoštą ir veikiantį banką nei atidaryti naują, reikalaujantį gauti visus reikalingus leidimus.

Formatavimo parinktys

Šiuo metu labai populiari bankų paslaugų spektrą, kuri pritraukia vis daugiau ir daugiau naujų verslininkų šioje srityje. Prieš pradėdami kurti savo instituciją, turite nuspręsti, kokia kryptimi ji turės:

  • Rinkos bankai, kurių pagrindinė veikla yra tarpbankinių santykių steigimas ir palaikymas. Didžiąją jų turto dalį sudaro finansinės lėšos, pritrauktos iš kitų kredito įstaigų. Jos pagrįstos spekuliaciniais finansais, pavyzdžiui, vertybiniais popieriais.
  • Kredito įstaigoje, remiantis jos pavadinimu, pagrindinė turto dalis susideda iš skolintų lėšų.
  • Kliringo bankas praktikuoja savo klientų aptarnavimą (beje, jiems nereikia turėti daug klientų, dažnai tai yra tik vienas, bet didelis).
  • Didžiausia grupė - mažmeninės prekybos organizacijos. Jie teikia įvairias finansines paslaugas, sujungia visų kitų tipų ypatybes, todėl yra universaliausios ir universaliausi.

Šį vaizdo įrašą galite peržiūrėti įdomų interviu apie tokios veiklos organizavimą su savininku:

Reikalingi dokumentai ir jų gavimo tvarka

Taigi, pirmiausia turite užregistruoti verslo subjektą. Standartinė forma čia yra akcinė bendrovė (atvira ar uždara - įstatymai nenustatė jokių apribojimų). Pagal JCPA 2 kvalifikacinį laipsnį bankų veikla skamba kaip "finansinės paslaugos, išskyrus draudimo ir pensijų paslaugas".

Užbaigus registracijos manipuliavimą, turėtumėte sudaryti informaciją apie banką ir jo vardą, o tada išsiųsti informaciją pagrindinei teritorinei administracijai (kiekvienas regionas turi savo). Kol šis skyrius nepateiks pasirašyto susitarimo su naujuoju verslininku, nėra prasmės kreiptis dėl licencijos.

Be to, gavus susitarimą, bus patikrinta visos organizacijos ir jos steigėjų finansinė istorija. Ir jei bent vienas iš steigėjų nusprendžia paslėpti informaciją apie bet kokius savo finansinius sandorius, atskleidimo galimybė bus sugadinta.

Dabar šiek tiek apie akcinį kapitalą. Licencijos gavimo metu turite turėti 300 mln. Rublių laisvų lėšų. Beje, pastaruoju metu jie padidėjo ir gana reikšmingai, anksčiau už įstatinį kapitalą buvo reikalaujama "tik" 180 mln.

Pasibaigus GTU patikrinimui, būtina užtikrinti, kad centrinei bankui būtų perduodama informacija apie naujai atidarytą įstaigą, kurioje kiekvienas pateiktas dokumentas bus vienodai atidžiai tikrinamas. Galutinė tikrinimo institucija yra Bankų priežiūros komitetas. Tai priklauso nuo šios struktūros sprendimo, ar bus atidaryta nauja komercinė organizacija.

Nuo to laiko įstaiga turi tik 1 mėnesį indėliuoti į įstatinį kapitalą.

Pradinis standartinis privalomas registracijos dokumentų rinkinys apima šiuos elementus:

  • Pareiškimas
  • Steigiamųjų dokumentų sąrašas.
  • Atsargiai parašytas verslo planas.
  • Protokolai, patvirtinantys, kad steigėjai surengė visuotinį susirinkimą.
  • Dokumentas, patvirtinantis valstybės mokėjimą. pareigos.
  • Dokumentų, kuriuos steigėjai paskelbė valstybine registracija, kopijos.
  • Kandidatų į aukštesnes pareigas klausimynai: direktorius, vyriausiasis buhalteris ir jų pavaduotojai.
  • Audito ataskaita, patvirtinanti, kad finansinės ataskaitos yra patikimos.
  • Kredito įstaigai būtinų dokumentų paketas, galintis padaryti išvadą, kad atliekant grynųjų pinigų operacijas ji atitinka kelias nustatytus reikalavimus.
  • Dokumentas, kurį išduoda FAS (Federalinė antimonopolinė tarnyba) ir patvirtinantis teigiamą atsakymą į prašymą duoti sutikimą įsteigti įstaigą.
  • Visas steigėjų sąrašas popieriuje.

Jei jus domina, kaip sužinoti organizacijos TIN, perskaitykite šią medžiagą.

Galimas paslaugų asortimentas

Strateginis tikslas banko ir jo kiekvienos paslaugos yra padidinti pajamas, kurias galima pasiekti keliais būdais:

  • Pritraukti klientus.
  • Paslaugų rinkos plėtra.
  • Padidinti rinkos dalį.

Šiuo metu konkurencijos lygis bankų rinkoje yra pakankamai aukštas, todėl siekiant išlaikyti pusiausvyrą organizacijoje, turi būti sukurta universalinė parduotuvė, galinti suteikti klientui visą paslaugų spektrą.

Pagrindinės bankų paslaugų rūšys:

  • Konsultacijos. Banko darbuotojas turi suprasti tokius klausimus kaip investicijos, vertybiniai popieriai, mokesčių deklaracijos, turėti galimybę pateikti informaciją klientui prieinama forma. Jei klientas yra juridinis asmuo, gali tekti patikrinti naujos sandorio šalies kreditingumą arba padėti analizuoti rinkodaros galimybes įvairiose valstybėse narėse ir visame pasaulyje.
  • Valdyti finansinius srautus: bankas renka įmokas, moka įmonės ir investuoja pinigus perteklių į trumpalaikių vertybinių popierių pirkimo iki to momento, kai klientas pradeda patirti jų poreikis.
  • Tarpininkavimo paslaugų, susijusių su vertybiniais popieriais, teikimas.
  • Investicinių paslaugų realizavimas. Pavyzdžiui, pasirašymas, kuris yra garantuotas emitentų naujų vertybinių popierių platinimas arba pirkimas. Tuo pačiu metu tokio įsigijimo tikslas yra vėlesnis perpardavimas kitam pirkėjui ir pajamų gavimas.
  • Draudimas Bankas ilgą laiką vykdo kredito gyvybės draudimą klientui, kuris jam garantuoja paskolos grąžinimą tuo atveju, jei jis mirė ar susirgo. Draudimo politikos vykdymo veiksmai vykdomi vykdant bendras įmones arba pasirašant franšizės sutartį, suteikiant draudimo bendrovei teisę atidaryti kioską kredito įstaigos teritorijoje parduodant polisus.
  • Keletas finansinių paslaugų, kurios savo ruožtu susideda iš pasitikėjimo, lizingo ir faktoringo operacijų. Paslaugų įvairovė priklauso nuo kliento tipo.

Apie tinkamą kambarį ir reikalingą įrangą

Banką negalima pavadinti paprastu biuru, nors atrodo taip iš pirmo žvilgsnio. Ji turi keletą svarbių funkcijų:

  • Klientų aptarnavimas ir lankytojai.
  • Grynieji pinigai.
  • Didelių pinigų ir materialinių atsargų laikymas.

Tai reiškia keletą specifinių ypatybių, į kurias reikia atsižvelgti rengiant, renovuojant ar taisant banko patalpas.

Todėl rengiant projektą ypatingas dėmesys turėtų būti skiriamas išoriniam ir vidiniam apdailai (pagrindinis veiksnys yra firminis stilius), išdėstymas (reikalinga patogi klientų sritis ir funkcinė atraminė biure) ir techninė jėga pagal daugelį reguliavimo reikalavimų (apsaugos priemonės ir integruota sistema, užtikrinant saugumą).

Pagrindinis statybos bruožas - privalomas privalomas įrengimas su inžinerinėmis ir techninėmis priemonėmis, kurių pagrindinis tikslas yra apsauga ir sauga. Šios institucijos turi savo reikalavimus banko patalpoms: Rusijos Federacijos centriniam bankui, Vidaus reikalų ministerijai, gaisrų inspekcijai ir Rospotrebnadzor.

Institucijos veikla kasdien yra susijusi su didelio grynųjų pinigų kiekio apdorojimu, todėl specializuota įranga bus labai naudinga. Tai leidžia perskaičiuoti pinigus, rūšiuoti jas pagal nominalą ir netgi patikrinti jų autentiškumą. Galite įsigyti kelis atskirus įrenginius, taip pat vieną daugiafunkcinį įrenginį, kuris sugebės patenkinti kiekvieną iš nurodytų užduočių.

Žinoma, be bankomato negalima išsiversti. Beje, pageidautina, kad jis būtų toli vienas nuo kito ir įsikūręs patogioje vietoje ar skyriuje.

Darbuotojai

Darbas banke yra labai sudėtingas darbas, reikalaujantis atitikti tokius kriterijus kaip koncentracija ir kokybė. Todėl įdarbinimas reikalauja daug dėmesio, ypač kai kalbama apie vadovaujančias pareigas. Tik kvalifikuotas valdytojas gali užtikrinti veiksmingą bendrovės veikimą.

Institucijos organizacinę struktūrą nustato chartija, kurioje turėtų būti pateikta informacija apie valdymo organus, jiems suteiktas galias, priskirtas pareigas ir sujungimą vykdant finansinius sandorius.

Vadovybė yra visuotinis akcininkų susirinkimas. Jis turėtų būti šaukiamas ne rečiau kaip kartą per metus, o neeilinis posėdis gali būti surengtas bet kuriuo metu, jei to reikalauja steigėjai, direktorių valdyba, audito komisija ar akcininkas. Pagrindiniai valdybos uždaviniai yra: bankinių operacijų valdymas, struktūrinio padalinio, įstaigos atstovybės ar filialo nuostatų patvirtinimas, taip pat klausimų dėl personalo atrankos ir įdarbinimo sprendimas.

Kaip organizacinės struktūros dalis turėtų būti keletas vienetų, atliekančių funkcinį tikslą:

  • kredito ir audito departamentai, kurių kiekvienas sprendžia bendrus klausimus: pirmasis yra kredito politikos kūrimas, antrasis atlieka išorinę organizacijos veiklos apžvalgą ir vertinimą;
  • planavimo departamentas, kurio pagrindinės užduotys yra: komercinės veiklos organizavimas, tokių svarbių rodiklių kaip likvidumas ir pelningumas, ekonominė analizė ir kliento mokumo tyrimas, taip pat rinkodara ir viešieji ryšiai;
  • indėlių operacijų valdymas: indėlių priėmimas ir išleidimas, vertybinių popierių išleidimas ir pateikimas;
  • kredito valdymas: trumpalaikis ir ilgalaikis skolinimas, netradicinių banko operacijų vykdymas, pvz., lizingas, faktoringas ir tt;
  • tarptautinių operacijų valdymas: indėliai užsienio valiuta, paskolos užsienio valiuta ir tt;
  • apskaitos ir operacijų valdymas, kurį sudaro operacijų, atsiskaitymų skyrius ir departamentas, atsakingas už grynųjų pinigų operacijas.

Personalo funkcijas turėtų atlikti administracinis ir teisinis departamentas, personalo tarnyba ir apskaita.

Būtinos išlaidos ir galimi šaltiniai

Ekspertai manė, kad privačiojo banko atidarymui reikės mažiausiai 300 mln. Rublių. Be to, beveik 200 milijonų bus skirta biurų, saugumo sistemos ir reikalingų darbuotojų samdymui.

Institucijos nuosavos lėšos gali palaikyti jos tvarumą. Atidarymo metu jie yra būtini pirmaeilėms išlaidoms padengti: žemei, patalpoms, įrangai ir darbo užmokesčiui. Ateityje nuosavos lėšos investuojamos į ilgalaikį turtą.

Organizacijos nuosavos lėšos yra:

  • iš įstatinio kapitalo;
  • iš rezervo ir specialiojo fondo;
  • iš draudimo rezervų;
  • iš papildomo kapitalo;
  • iš paliktų per metus pelno.

Lėšas, kurios yra banko išteklių pagrindas, įneša juridiniai ir fiziniai asmenys - dalyviai (akcininkai ar akcininkai).

Atsipirkimo laikotarpis

Finansinė miesto padėtis daro didelę įtaką įstaigos pelningumui ir atsiperkamumui, bet bet koks atidžiai organizuotas bankas atsiperka per 5-10 metų.

Konkurencijos lygis šioje srityje yra labai didelis, tačiau net ir daugelio didelių organizacijų dalyvavimas netrukdo mažų įmonių plėtrai. Dėl to, kad jie teikia visiškai skirtingas paslaugas, gyventojai jaučia poreikį kai kuriems ir kitiems.

Be to, dažnai atidarant savo instituciją yra būtina, pavyzdžiui, kai ji veikia kaip dukterinė įmonė, kuri padeda aptarnauti pagrindinę įmonę. Apskritai tai yra pelninga investicija, nes tokiu stambiu projektu 5 metai yra geras atsipirkimo rodiklis.

Aš noriu banko pervedimo rytoj, bet tai užtruks ilgai

Man jau seniai kankino klausimas, kodėl taip nepatogu dirbti banko pavedimu? Kodėl jie praleidžia tik darbo dienomis? Kodėl galiu iš karto nusiųsti pinigus iš kortelės į kortelę, o kartais aš turiu laukti per savaitę, jei norite perduoti duomenis? Galų gale procesas yra tas pats, ar ne? Suprantu, kad iš tikrųjų, galbūt, pervedimas iš kortelės į kortelę iš karto neįvyksta. Bet smska ateina iš karto, ir pinigus taip pat galima nedelsiant panaudoti. Ir koks yra sugautas su banko duomenimis, kodel su jais negerai?

Būčiau dėkingas, jei atskleisite, kokia yra paslaptis čia.

Julija, dabar mes analizuosime viską.

Kaip vertimas yra išdėstytas pagal kortelės duomenis

Svarbu nepainioti kortelės ir sąskaitos. Kortelė - plastiko gabalas, raktas į banko sąskaitą. Pinigai kortelėje nėra saugomi, jie saugomi banko sąskaitoje.

Jūs tikriausiai pastebėjote, kad kortelės priklauso mokėjimo sistemoms. Jų vertimo greitis yra magija. Mokėjimo sistema kaip patikimas derybininkas: ji iš karto sutinka su bankais, kad bus atliktas pervedimas, o bankai apsimeta, kad pervedimas jau įvyko.

Kai jūs pervesite pinigus iš kortelės į kortelę, jūs užduojate mokėjimo sistemą. Ji prašo jūsų banko, jei turite tinkamą sumą. Jei yra tam tikra suma, mokėjimo sistema prašo banko ją laikyti ir praneša gavėjo bankui: "Draugas, netrukus gausite pervedimą į tokią ir tokią sąskaitą". Pats pats pinigai dar nebuvo perkelti, jis užblokuotas jūsų paskyroje. Paprastai po blokuojamos operacijos bus užrašas "Laukiama leidimo".

Kai sistema patvirtina jūsų pervedimą, ji informuoja gavėjo banką: "Atrodo, greitai gausite pervedimą. Pretenduokite, kad klientas jau turi šiuos pinigus. " Kadangi bankai pasitiki mokėjimo sistema, jie klientui skolina pinigus, kurie dar nebuvo atvykę.

Pasibaigus dienai, mokėjimo sistema apsvarsto, kiek ji turėtų būti perduodama, ji kompensuoja ir todėl prašo bankų pervesti pinigus, kai tai yra būtina. Dabar bankai užblokuotus pinigus iš savo sąskaitos išsiunčia į savo įprastą tempą. Jūs to nematote - tai bankininkystė. Kadangi bankai pasitiki mokėjimo sistema ir sistema patiki bankus, jiems pakanka "nedelsiant" derėtis dėl pervedimo ir atlikti pervedimą vėliau. Ir jums atrodo, kad pinigai pervedami iš karto. Derybų magija!

Kaip perleidimas pateikiamas banko duomenimis

Perkėlimas iš vienos sąskaitos į kitą pagal rekvizitus yra senoji technologija, kurioje dalyvauja centrinis bankas, ir viskas yra griežta ir ilgai.

Visi banko rublių pervedimai eina per centrinį banką - ten siunčiamas specialus mokėjimo dokumentas. Centrinis bankas turi reikalavimus šiems dokumentams, visų pirma, juos galima siųsti tik darbo dienomis ir tik griežtai paskirtu laiku - šie laiko intervalai bankuose vadinami "skrydžiais". Iki 2018 m. Liepos 2 d. Šie skrydžiai buvo griežtai nustatyti laiku.

Kaip veikia bankų sistema Rusijoje ir pasaulyje, bankų funkcijos

Sveiki visi, draugai! Praėjusią savaitę turėjau aplankyti mane kaip universiteto dėstytoją.

Valdymas atsiuntė mane paskaityti studentams, kad jie suprastų bankų veiklos esmę - jie atsiuntė mane kaip jaunesnį.

Tai paėmė mane šiek tiek daugiau nei dvi valandas. Pusę laiko aš jums pasakiau, kaip veikia bankų sistema. Tada jis atsakė į daugybę klausimų. Manau, kad būtina dalintis su jumis bankų sistemos veikimo pagrindais. Laimingas skaitymas!

Kaip veikia šiuolaikinė bankų sistema

Niujorko Federalinio rezervų banko tinklalapyje paaiškinama: "Reikalavimai rezervams daro įtaką bankų sistemos gebėjimui kurti operacijų indėlius. Jei atsargų reikalavimas yra, pavyzdžiui, 10 proc., Bankas, gaunantis 100 dolerių indėlį, gali išduoti 90 dolerių už šį indėlį kaip paskolą.

Priešingai, atsargų reikalavimai 20% lygiu bankų sistema galės išplėsti pradinį indėlį nuo 100 USD iki maksimalios 500 USD (100 USD + 80 LTL + 64 USD + 51.20 LTL +... = 500 USD). Taigi rezervų reikalavimų padidėjimas mažina pinigų apyvartą ir, savo ruožtu, mažėja ekonominė veikla. "

Žinoma, daugelis Austrijos ekonomikos mokyklos atstovų kritikavo bankų sistemą su daliniu rezervu. Pavyzdžiui, Murray Rothbard (Murray Rothbard) rašė:

"Pažiūrėkime, kaip dalinis rezervavimo procesas veikia, jei nėra centrinio banko. Aš kuriu "Rothbard" banką ir investuoju 1000 dolerių grynaisiais pinigais (nesvarbu, ar tai auksas, ar vyriausybės obligacijos). Tada aš "išdalau" 10 000 dolerių kažkam už vartotojų išlaidas ar verslo plėtrą.

Kaip aš galiu "paskolinti" daug daugiau, nei turiu? Taip, štai kur "frakcijos" magija dalinio rezervo sudaro. Aš tiesiog atidarau 10 000 JAV dolerių tikrinimo sąskaitą, kurią aš mielai skolinsiu ponui Jonesui.

Kodėl ponas Jones ateina pas mane už paskolą? Na, pirma, galiu imtis mažesnio procento nei taupomieji bankai. Man nereikia sutaupyti pinigų, galiu jį sukurti iš nieko. (XIX a. Galėčiau išleisti banknotus, bet dabar ši funkcija buvo monopolizuota Federalinių rezervų sistemos).

Kadangi Rothbard Banko indėliai be indėlių veikia kaip pinigų ekvivalentas, pinigų pasiūla šalyje stebuklingai padidėjo iki 10 000 USD. Mes susiduriame su sukčiavimu, sukėlusiomis infliaciją.

Deja, nors bankai bando atrodyti kaip tam tikras atsargas, investuotojai sistemingai apgaudinėja. Jų pinigai ten nėra. "

Pirma, kodėl kas nors turėtų man pasitikėti? Kodėl kas nors turėtų pasiimti Rothbard banko čekio užstatą?

Antra, net jei jie mane patikėtų ir galėčiau apgauti patikusius indėlininkus, yra dar viena rimta problema: bankininkystės sistemoje yra konkurencija ir jūs galite laisvai tapti žaidėju. Galų gale "Rothbard Bank" turi ribotą skaičių klientų. Po to, kai Džonsas paima iš manęs čekio užstatą, jis ketina išleisti pinigus.

Kodėl vis tiek moka už paskolą? Anksčiau ar vėliau pinigai, kuriuos jis praleidžia atostogaujant arba plečia savo įmonę, bus išleisti kito banko prekėms ar klientų aptarnavimui, tegul tai bus "Rockwell Bank". "Rockwell Bank" nėra ypač suinteresuota turėti einamąją sąskaitą banke; jam reikia rezervų, kad patys sukurtumėte apgaulingą piramidę, o ne pinigų atsargas. Ir

taigi, paprasčiausiai pasakyk, jei "Rockwell Bank" gaus "Rothbard" banko čekį iš 10 000 JAV dolerių, tai reikės grynųjų pinigų, kad sukurtumėte savo infliaciją apgaulingą piramidę.

Tačiau aš, žinoma, negalėsiu sumokėti 10 000 JAV dolerių, todėl aš baigsiu. Aš bankrutuoju Atskleistas Visais teisingumu turėčiau eiti į kalėjimą kaip klastotojas, bet bent jau mano pripūstos čekio indėlius, o aš išeinu iš žaidimo ir iš pinigų pasiūlos.

Dėl to, atsižvelgiant į laisvą konkurenciją ir be vyriausybės paramos, sukčiavimas su daliniais rezervais egzistuoja tik tam tikru mastu. Bankai gali sudaryti kartelius, padedančius vieni kitiems, tačiau dažniausiai rinkoje esantys karteliai negali veikti gerai be vyriausybės paramos, be vyriausybės spaudimo konkurentams, kurie reikalauja, kad karteliai būtų smulkinami, tuo atveju konkuruojantys bankai verčia permokėti...

Todėl patys bankininkai nori priversti vyriausybę centrinę banką padėti savo pramonei ".

Tai yra reiškinys, kuriame indėlininkų pinigai, naudojami kaip grynieji pinigai, taip pat gali būti paskolinti spekuliaciniams projektams, o paskui iš naujo deponuojami. Ši sistema veikia tol, kol žmonės nesistengia tuo pačiu metu atsiimti visus savo pinigus.

Tokio reikalavimo atveju bankai likvidumui kreipiasi į kitus bankus. Tačiau, kai problema tampa visoje sistemoje, jie kreipiasi į vyriausybę.

Problemos esmė yra dviejų skirtingų banko funkcijų konglomeracija. Pirmasis yra saugojimas, kai bankai užtikrina lėšų saugumą ir teikia mokėjimo paslaugas čekiu, bankomatu, dokumentais ir mokėjimais internetu, už kuriuos klientai paprastai turi mokėti. Antroji banko teikiamų paslaugų rūšis yra paskolų teikimo paslaugos, investicijų paieška ir rizikingos investicijos, siekiant pelno.

Frakcijų atsargų institutas šias funkcijas sujungia, todėl saugykla tampa kredito šaltiniu. Bankas išleidžia kaip paskolos pinigus, kurie buvo deponuoti ir yra pasirengę naudoti einamosiose sąskaitose ar kitose čekių indėlių formose, o šios skolinamos lėšos perskirstomos į čekių indėlius.

Ir jie vėl įskaitomi ir vėl pateikiami, o kiekvienas indėlininkas laiko skolintomis lėšomis kaip registruotą turtą. Šiuo atveju daliniai rezervai kuria naujus pinigus, paverčiant senosiomis depozitomis dalimis piramidę.

Pradinis 1000 dolerio įnašas dėl šio "pinigų daugiklio" konvertuojamas į 10 000 JAV dolerių. Fed padidina atsargas dalyvaujančių bankų balansuose, vilkite paskatinti dar didesnį skolinimą.

Kaip klientai, mes manome, kad mūsų pinigai bus saugūs, mes galime juos bet kada pasiimti ir niekada negalvoti, kad jie negalės būti, o tikisi pelno iš šių pinigų. Tačiau iš tikrųjų laisvoje rinkoje yra tendencija rizikuoti: jūs galite naudoti saugojimo paslaugą savo malonumui arba skolinti savo pinigus ir tikėtis pelno.

Bankų teisės aktų istorija gali būti vertinama kaip nuodugnus bandymas pataisyti skylutes šioje laivoje. Taigi mes sukūrėme indėlių draudimą, pristatėme "pernelyg didelę nesėkmę" įmonių doktriną ir patvirtino avarines įpurškimo schemas, kad nestabili sistema nepatektų ".

Ir bent jau kai kurie tvirtina, kad bankų sistema su dalinėmis atsargomis garantuoja nepriimtiną skolos lygį.

Nuo dalinių atsargų iki suklastotų

Bet ką mes galvojame apie bankininkystę su dalinėmis atsargomis, ar mes sutikome su savo kritikų ar ne, tiesa ta, kad ši sistema nebeegzistuoja.

Kaip teigiama minėtame Niujorko Fedo straipsnyje: "Praktikoje ryšys tarp atsargų reikalavimų ir pinigų pasiūlos problemos nėra toks stiprus, kaip rodo mūsų pavyzdys. Rezervų normos taikomos tik operacinėms sąskaitoms, kurios yra M1 sudedamoji dalis, siaurai apibrėžta pinigų pasiūla.

Rezerviniai reikalavimai netaikomi indėliams, komponentams M2 ir M3 (bet ne M1), pavyzdžiui, taupomosioms sąskaitoms ir terminuotųjų indėlių, todėl jie gali būti išplėsti, neatsižvelgiant į rezervinio kapitalo dydį. "

Kaip pažymi Steve Keen, remdamasis 2007 m. "Yueh-Yun C. O'Brien" 10 lentelėje, "rezervinių reikalavimų sistemos", tyrimų skyriams Statistika ir pinigų politika, Federalinių rezervų valdyba, 2007-54, Vašingtonas, D. C.: "JAV Federalinis rezervas nustato privalomą 10% rezervo normą, tačiau šis reikalavimas taikomas tik asmenų indėliams; bankai paprastai neturi privalomųjų atsargų reikalavimų juridinių asmenų indėliams. Taigi, nereikšmingi paskolų dydžiai nėra taikomi.

Stiklo-Stigallo įstatymo panaikinimu, indėliai gali būti naudojami spekuliacijai dėl bet kokio esamo investavimo tipo naudojant nenuspėjamą paskolintų lėšų sumą. Vietoj tradicinio 10: 1 santykio milžiniški bankai ir rizikos draudimo fondai naudojo daug daugiau skolintų lėšų.

Ir mes taip pat primename, kad dauguma paskolų mūsų ekonomikoje daugiausia vykdomos per šešėlinę bankų sistemą, o ne per tradicinę indėlių bankininkystę.

2009 m. Vasario mėn. "Washington Times" rašė: "Prieš praėjusių metų finansinę krizę JAV bankai suteikė tik 8 trilijonus dolerių iš maždaug 25 trilijonų JAV dolerių skolintoms paskoloms Jungtinėse Amerikos Valstijose, o tradicinės obligacijų rinkos sudarė dar 7 trilijonus dolerių. Didžiausias skolintų lėšų kiekis - 10 trilijonų dolerių - atsirado iš vertybiniais popieriais grąžinamų paskolų rinkos, kuri prieš dvidešimt metų iš tikrųjų nebuvo...

P. Regalia (Amerikos prekybos rūmų vyriausiasis ekonomistas) sakė, kad 70% sistemos nebėra. "

Bernanke, Summers, Geithner ir kiti vaikinai dėjo visas pastangas atnaujindami šešėlinę bankų sistemą, o tradicinių paskolų privatiems asmenims ir mažoms įmonėms apimtis sumažėjo. Taigi, tikriausiai, šešėlinės bankininkystės sistemos suteiktų paskolų dalis vėl smarkiai išaugo, palyginti su bendra paskolų apimtimi.

Federalinis Niujorko bankas toliau tvirtina: "Be to, Federalinis rezervas veikia taip, kad bankai galėtų įsigyti trumpalaikiams kapitalo rinkos poreikiams reikalingas atsargas tol, kol jie nori mokėti dominuojančią kainą (federalinių fondų palūkanų normą). ) už skolintus rezervus. Todėl atsargų reikalavimai šiuo metu atlieka palyginti nedidelį vaidmenį teikiant pinigus Jungtinėse Amerikos Valstijose. Kitaip tariant, kaip mes jau parašėme ne vieną kartą, galima susipažinti su rezervais, turime pateikti tik neatšaukiamą paskolos įsipareigojimus ".

Būtent tai praėjusių metų liepos mėn. Kalboje sakė Niujorko Federalinių rezervų banko prezidentas ir generalinis direktorius Williamas C. Dudley:

"Priklausomai nuo to, kokia pinigų politika buvo taikoma praėjusiais dešimtmečiais, bankai visada turėjo galimybę gauti paskolą, kai jiems to reikėjo. Štai kodėl Fed įsipareigojo sukurti pakankamai atsargų, kad palūkanų normos federalinėms lėšoms būtų planuojamos.

Bernanke pasiūlė panaikinti visus privalomųjų atsargų reikalavimus. "Remiantis Federalinių rezervų sistemos valdymu, galiausiai jos veikiantis tinklas leis panaikinti privalomųjų atsargų reikalavimus, dėl kurių bankų sistemoje atsiranda papildomų sąnaudų ir disbalanso."

Ir, pasak Steve Keane, apie 6 EBPO šalys jau atsisakė privalomųjų atsargų reikalavimų (Keenas patvirtina, kad Australijoje nėra jokių atsargų, žinau, kad Meksikoje nėra atsargų, tariamai Kanadoje, Naujojoje Zelandijoje, Švedijoje ir Jungtinėje Karalystėje atsargų reikalavimai).

Kaip bankroto įmonė gali turėti kokių nors atsargų?

Visi žino, kad bankai privalo turėti atsargų, o milžinų bankai tariamai turi pernelyg didelių atsargų didžiulėms sumoms.

Bet ar tai svarbu, jei visi tie, kurie skaičiuojantys, sako, kad didžiuliai bankai yra (vėlgi) nemokūs?

Ypač jei pašalinsite pernelyg didelį dangų turtą, kūgiai grąžins savo nebalansinius įsipareigojimus iš struktūrinių investicinių bendrovių į balansus ir sustabdysite visus tokius sukčiavimo, likvidavimo ir kitus gudrybes (ir tik nedidelę dalį "Repo 105", kuri buvo naudojama Lyman) taps akivaizdu, kad bendrovės, kurios pernelyg didelės, žlugo, buvo dar blogesnėje padėtyje nei karikatūra Coyote Willie, nukritusi nuo aukšto uolos iki žemės.

Taigi, "rezervai", kuriuos turi šie pernelyg dideli bankai, yra išpūstos, sukurtos mokesčių mokėtojų, Uncle Sam ir senojo seno lėlių teatro sąskaita.

Mes nebeturime dalinio rezervo bankų sistemos. Rezervai yra tiesiog fikcija.

Trumpai apie bankų sistemą

Dabartinė bankų sistema laikosi labai paprasto principo. Jei norite skolintis pinigus, pažadate bankininkui, kad grąžinsite jam paskolą, ir remdamiesi šiuo pažadu, bankininkas sukuria jums pusiausvyrą. Dabar turite susidomėjimą.

Dėl to, kad nedaugelis žmonių žino, kaip ši sistema veikia, beveik niekas nemato, kad beveik mechaniškai bankininkystė nepastebimai parazituoja tokią visuomenę kaip vėžys ir mažina žmones mažų sraigtų vaidmeniu, siekiant patenkinti jų finansinį badą.

Bankai skolinasi realius pinigus iš ECB už vertybinių popierių saugumą. Tai tikri pinigai - tai, ką mes turime jūsų piniginėje. Šie realūs pinigai taip pat naudojami kaip negrynaisiais būdais atsiskaitymais tarp bankų.

Klientai turi pusiausvyrą, tačiau tai nėra pinigai, kuriuos jie gali sumokėti. Ir jie jų nemoka. (Nors visi mano, kad tai yra būtent tai, ką jie daro.) Klientai mokėjimo nurodymus pateikia bankui. Bankai pakeičia savo balansą ir moka sumas vieni kitiems.

Kasdieniame mokėjimų sraute tarp bankų visi įeinantys ir išeinantys mokėjimai yra tarpusavyje susiję, o dienos pabaigoje tik balanso pervedimas. Taigi, mažais realių pinigų tiekimais, bankai gali sumokėti vieni kitiems milijonus.

Skolininkas gauna balansą iš banko ir praleidžia jį. Taigi šis balansas eina į kitą banko sąskaitą. Gavėjas ją išleis kažkam kitam, ir tt, šis balansas daro jo apyvartą visuomenėje. Ir tuo metu, kai skolininkas moka savo paskolą, bankas sumažina savo balanso sumą.

Taigi, sukurta pusiausvyra išnyksta. Kiekvieną kartą mums reikia naujų paskolų, kad apyvartoje būtų pakankamai pseudo-pinigų. Jei jų skaičius sumažės, paskolos gavėjai nebebus sugebės grąžinti paskolų bankams, o bankai bus masiškai bankrutavo.

Tačiau ne visi balansai tęsiasi. Taip pat yra žmonių, kurie dalį savo balanso parašo taupomojoje sąskaitoje. Rezervuotos taupomosios sąskaitos nebėra "grynųjų pinigų" apyvartoje, o papildomos paskolos turėtų būti išleidžiamos į apyvartą jų vietoje. Ir, žinoma, kai kurios iš šių papildomų paskolų taip pat bus sutaupytos.

Visoms paskoloms, stovinčioms ir apyvartoje esantiems paskolų gavėjams turi dirbti, kad surastų pinigus, kad galėtų mokėti mokesčius ir palūkanas. Jie negalės rasti šių pinigų taupomosiose sąskaitose. Tu negali užsidirbti čia.

Jei palaikysite pinigų kiekio augimą apyvartoje tokiu pačiu kursu kaip ir taupymas, visada bus pakankamai pinigų, kad atsipirktų ir palūkanos. Štai kodėl turime infliaciją. Kai "pinigai" yra apyvartoje, paskolos ir toliau kaupiasi.

Palūkanos investuotojams mokamos skolininkams. Pastarosios dažnai yra įmonės, pavyzdžiui, parduotuvės, didmenininkai, transporto įmonės, gamintojai, subrangovai ir paslaugų teikėjai. Jie padengia savo išlaidas savo produktų kainomis. Galiausiai šias išlaidas moka vartotojai. 35% visų kainų sudaro palūkanos, o šis skaičius vis didėja.

Pirmiausia indėlininkų uždirbtos palūkanos yra papildomas balansas tiesiai iš banko skrybėlių ir pridedamas prie taupomosios sąskaitos. Šie procentai taip pat yra palūkanos. 3% per metus įmoka padvigubėja per 24 metus, 4% - per 18 metų. Turtingieji tampa vis turtingesni, greičiau ir greičiau, ir dar 10% turtingiausių europiečių jau turi 90% visų turtų.

Nepaisant nuolatinio pseudo pinigų pasiūlos augimo, maždaug 1970 m. Šie balansai viršijo BVP. Apyvartoje buvo daug daugiau pseudo-pinigų, nei reikalinga normaliajai ekonomikai. Tai paskatino finansų sektoriaus plėtrą, kurio metu pinigai buvo uždirbami grynais pinigais, palūkanomis ir burbuliais akcijų rinkoje. Bankininkai žinojo, kad ilgainiui vis sunkiau ir sunkiau išlaikyti nuolatinį "pinigų" augimą ir rasti patikimų skolininkų.

Jie sugebėjo įtikinti vyriausybes, kad būtų geriau, jei jie nebebūtų skolinasi iš savo centrinių bankų (tai praktiškai reiškia, kad skolinasi be palūkanų), bet būtų palūkanos iš komercinių bankų.

Visose šalyse, su kuriomis jie susitarė, valdžios sektoriaus skolos išaugo eksponentiškai. Ne todėl, kad šių šalių vyriausybės uždirbo daugiau skolų, bet dėl ​​susidariusių palūkanų dėl esamos skolos palūkanų.

Vyriausybės buvo priverstos sumažinti biudžetą, kad būtų galima padidinti augančią palūkanų normą. Tačiau nėra būdų sumažinti biudžetą, kad galėtume išlaikyti eksponentinį augimą. Vyriausybės turėjo privatizuoti valstybės tarnybas skoloms apmokėti.

Žinomieji ekonomistai perspėjo, kad bendra ekonomiškai nevienalyčioje valiuta gali sukelti didelių problemų. Jie numatė, kad šalys, turinčios mažiau pajėgumų didinti produktyvumą, būtų užtvindytos pigesnėmis prekėmis iš labiausiai produktyvių šalių, tokių kaip Vokietija.

Verslas silpnesniose šalyse bankrutuos, o pinigai išvyks iš šalies mokant už importuotus produktus. Taip atsitiko.

Silpnesnės šalys yra griežčiau skolinamos ir neturi galimybės išeiti. Bankai gauna pelną iš šių didžiųjų skolų kalnų ir perkelia riziką mokesčių mokėtojams. 2012 m. Euro zonos vyriausybės įsteigė Europos stabilumo mechanizmą (ESM), banką su neribotais mokestiniais pinigais kaip kapitalą, kuris moka visus kreditorių nuostolius, kai silpnesnės šalys išgyvena pinigų.

Sprendimas visoms šioms problemoms yra toks pat paprastas, kaip jų priežastis. Turime sukurti banką, kuris priklauso visiems mums - valstybiniam bankui, turinčiam išskirtinę teisę kurti pinigus. Jam turėtų būti uždrausta kurti balansus iš oro ir skolinti iš šių balansų. Valstybės bankas neturi jokio kapitalo ar pelno.

Palūkanos gali likti labai mažos arba kompensuoti biudžeto priemonėmis. Pelnas grįš į visuomenę. Pinigų sistemai su tokiu valstybiniu banku nereikia pinigų pasiūlos augimo, pelno augimo, infliacijos, našumo augimo, konkurencijos, išnaudojimo ir nedarbo.

Jei demokratiškai nuspręsta, vyriausybė gali perimti kolektyvines paslaugas ir jas vykdyti piliečių labui. Be to, investicijas galima nukreipti į vietas, kuriose jie yra pageidaujami visuomenei, o ne į saugiausias ir greitesnes finansines lengvatas.

Vyriausybė nebebus priklausoma nuo bankininkų. Nacionalinė skola liks praeityje. Kolektyviai mes galime grįžti prie tvarumo ir klestėti, užuot nudžiūvę, ištuštinę ir nuslopindami mūsų darbuotojų džiovinimą, kad jie taptų rizikingi.

Šiuolaikinės bankų sistemos formavimo istorija, darbo principai

Šiandien bankų sistemos yra sudėtingos, turtingos informacijos, kurios principus formavimas ir funkcionalumas bus suprantamas tik labiausiai išsilavinusiems žmonėms. Ir iš tiesų, tokio pobūdžio žinios jokiu būdu nėra viskas, nors pagrindinės kategorijos yra pinigai, mes naudojame ją kasdien.

Išsivysčiusiose šalyse neseniai bankų sistemos pagrindai mokomi net mokykloje, kad kiekvienas galėtų praktiškai pritaikyti žinias savo profesiniame ir asmeniniame gyvenime.

Iš bankų sistemų istorijos

Bankų sistemos plėtra senovės pasaulyje jau pritraukė mokslininkus. IV a. Pr. Kr. Sokrato mokinys "Ksenofonas" pasiūlė merams naudoti paskolas investicijų tikslais, nes tai duotų apčiuopiamų pajamų.

Bankai ta prasme, kad mes investuojame, pasirodė vienu metu keliose senovės pasaulio valstybėse:

Įdomu tai, kad kai kurie šventyklų tarnautojai paskolino žemutines prieses ir papasakojo paprasčiausiai - korumpuotos moterys. Būtent tie, kurie valdė iždą, nusprendė, kas duoti pinigus ir kuris nebuvo vertas paskolos.

Šventyklos paprastai buvo monopolistai finansų srityje, nes jie sutelkė likusius pinigus kaip aukos dievams. Pamažu šventyklos finansininkai tapo labiausiai paplitusiais kreditoriais.

Šiuolaikinė bankų sistema

Bankų sistema yra kolektyvinis terminas, apimantis įvairius nacionalinių bankų, kredito įstaigų, veikiančių pagal vieną pinigų mechanizmo sistemą, rūšis. Tai apima:

  1. Centrinis bankas yra rezervinės sistemos pagrindas, vykdo valiutos ir emisijos politiką;
  2. Komercinių bankų tinklas - vykdo įvairias finansines operacijas;
  3. Kreditų atsiskaitymo centrai.

Šalyse, kuriose ekonomika gali būti klasifikuojama kaip sukurta, yra dviejų lygių bankų sistemos. Pirmajame lygyje yra emisijos bankai (centriniai), apačioje - komerciniai. Pastarieji, savo ruožtu, yra suskirstyti į:

  • Universalus;
  • Hipoteka;
  • Taupymas;
  • Pramonė;
  • In-house;
  • Investicijos;
  • Vartotojų paskolos.

Komercinėse struktūrose taip pat yra kitų kredito ir finansų įstaigų, tarp kurių yra patikos fondai, investicinės bendrovės, draudimo ir pensijų fondai.

Daugelyje įgaliojimų centrinis bankas priklauso valstybei. Kai kuriose šalyse vyriausybė oficialiai nekontroliuoja savo kapitalo (Šveicarijoje, Italijoje, Jungtinėse Amerikos Valstijose) arba valdo ją tik iš dalies (Belgija, Japonija), tačiau tokiu būdu bankas yra valdžios institucija.

Jis yra tas, kuris turi monopolį dėl lėšų (banknotų ir monetų) išdavimo, kuris sudaro grynųjų pinigų masę. Centrinis bankas saugo šalies aukso ir valiutos atsargas, nuo kurių priklauso valstybės politika. Jis taip pat valdo tarptautinę valstybės skolą ir tarnauja priimtam šalies biudžetui.

Savo pozicijoje, palyginti su kitomis kredito įstaigų finansinėmis institucijomis, centrinis bankas atlieka "bankų bankų" vaidmenį. Jo pareigos banke apima:

  1. Atsargų rezervavimas ir saugojimas;
  2. Kitų bankų laisvų lėšų saugumas;
  3. Paskolų teikimas finansų įstaigoms;
  4. Kreditoriaus vaidmens vykdymas aukščiausiajame pavyzdyje;
  5. Nacionalinės atsiskaitymų sistemos organizavimas.

Rusijos bankų sistema

Mūsų šalyje nustatytas banko pavedimas yra unikalus. Tai primena kentaurą, kuriame yra galvos vietose daugiapakopė filialų organizacija, o liemuo yra ta pati korespondentų dviejų lygių sistema.

Tokio mitinio gyvūno negalima rasti jokioje kitoje šalyje. Iš tikrųjų jis buvo dirbtinai susijungęs:

  • Sberbanko filialų sistema, paplitusi SSRS;
  • Europos bankų sistema dviem lygmenimis.

Vis dėlto išmokta derėtis kelia grėsmę finansininkams visame pasaulyje, nes kaip darni ir logiška buvo Sąjungos bankų sistema, kaip tobulas yra vakarų bankininkystės organizacija, jų mechaninis protukas buvo toks juokingas.

Pinigų srautai yra tokie sudėtingi, sudėtingi ir nepatikimi, kad Vakarų šalyse būdingos patikimumo garantijos neveikia. Centrinio banko darbas primena didžiulį "pinigų banką", kuris dieną ir naktį siurbiame finansus iš visos šalies ir perkelia juos į Maskvos rankas, kad galėtų naudotis savo tikslais.

Kaip moderni Rusijos bankų sistema?

Rusijos bankų sistema yra gana įvairi ir sudėtinga sistema. Viršutiniame lygyje yra Rusijos centrinis bankas (Rusijos centrinis bankas, Rusijos centrinis bankas), žemesniu lygmeniu yra daugybė organizacijų: komerciniai bankai, nebankinės organizacijos, bankų asociacijos ir tt

Rusijos centrinis bankas: finansinis "Olympus"

Centrinis bankas - finansinis Kremliaus. Formaliai ši organizacija yra net nepriklausoma nuo vyriausybės ir atskaitinga tik Valstybinei Dūmai. Pagrindiniai Centrinio banko uždaviniai yra šie:

  1. Grynųjų pinigų emisija. Rusijos finansai turi didelę grynųjų pinigų operacijų dalį, todėl pinigų išleidimo funkcija yra labai svarbi.
  2. Išlaikyti rublio stabilumą. Labai sudėtinga užduotis, nes pastaruoju metu rublui įtakos turi ne tik angliavandeniliai, bet ir užsienio politika.
  3. Palaikyti komercinių bankų stabilumą. Centrinis bankas užtikrina stabilų net bankų funkcionavimą individualiai, bet ir visai sistemai. Jei kai kurie bankai pradeda pritraukti indėlius pernelyg aukštu lygiu arba, priešingai, siekia pernelyg rizikinga kredito politika, Centrinis bankas imasi priemonių: padidina reikiamą atsargų kiekį, nustato palūkanų normų apribojimus ir tt
  4. Refinansavimo normos nustatymas, dabar - pagrindinis kursas. Tai, kad komerciniai bankai gauna pinigus iš centrinio banko, yra pagrindinis, todėl šis normas turi įtakos galutinei bankų paskolų sumai.

Kaip moderni bankų sistema Rusijoje? Ypač jums, mes paruošėme infografinį.

Nepaisant to, kad centrinis bankas yra vienas, vadinamasis jo valdymas silpna kalba negrįžta. CB - labai plati sistema.

Jos struktūroje yra pats pats Centrinis Bankas, įsikūręs Maskvoje, turintis daug struktūrinių padalinių (yra daugiau kaip du dešimtys specializuotų padalinių), taip pat regioniniai padaliniai - pagrindinės buveinės, nacionaliniai bankai (abu jie perduoda centrinio banko politiką savo "regiono" teritorijoje) taip pat grynųjų pinigų atsiskaitymo centrai, be kurių pinigų apyvarta būtų neįmanoma.

Galiausiai mes nepamirštame, kad tik 2014 m. Centrinis bankas atšaukė daugiau nei 80 bankų ir finansinių organizacijų licencijas ir sustabdė veiklą, tarp kurių buvo palyginti didelės ("Mano bankas", "Bank 24 Ru" ir kt.) Veikla.

Komerciniai bankai: jie neturi numerio

Tiesą sakant, yra ir yra gana didelis - apie 800 organizacijų. Bankų skaičius nuolat mažėja. Dar 2008 m. Buvo daugiau nei 1,1 tūkst. Anot ekspertų, per 2-3 metus šalyje liktų ne daugiau kaip 500-600 bankų.

Žinoma, šis sumažinimas atsiranda dėl licencijų atšaukimo iš mažų regioninių bankų, bet ir išimtinai rinkos mechanizmai: pašalinimas iš rinkos, susijungimai, įsigijimai ir kt. Sumažinimas neabejotinai bus naudingas finansinei sistemai: ji taps stabilesnė ir keli šimtai aktyvių žaidėjų - absoliuti garantija, kad negalima susitarti dėl bet kokio kartelio.

Universalus - labiausiai paplitęs bankų tipas. Pasinaudokite vienu iš pagrindinių žaidėjų - "Sberbank", Rusijos žemės ūkio banko, "VTB", Maskvos banko - visi jie bus universalūs.

Tokie bankai turi teisę pritraukti indėlius iš fizinių ir juridinių asmenų, taip pat išduoti paskolas, taip pat atlikti daugybę kitų operacijų: pervedimai, tauriųjų metalų pardavimas, investicijos, sandorių verslas ir kt. Visuotinė padėtis daugeliu atžvilgių yra banko išlikimo raktas.

Pavyzdžiui, dabar skolinimas asmenims nėra toks populiarus kaip praėjusiais metais, bet indėliai yra įdomiau. Todėl universalus bankas turi šiek tiek pakeisti savo prioritetus - ir toliau dirbti toliau. O kaip apie banką, kuris nėra įpareigotas pritraukti indėlius? Tikriausiai labai sutrumpintas verslas...

Specializuota hipoteka, autobankas, paskolos ir kt. Šis tipas yra paplitęs Rusijoje mažesne nei Vakarų Europoje ar Amerikoje, tačiau vis dar pasitaiko. Tačiau monolinaro statusas nereiškia, kad hipotekos bankas užsiima tik hipotekos paskolomis ir nieko daugiau.

Tokios kredito organizacijos, kaip antai universalieji bankai, priima indėlius, rengia korteles, atlieka pervedimus, atlieka grynųjų pinigų valdymo paslaugas ir tt Vienintelis pagrindinis tarifas yra vienam produktui.

Užsienio bankai yra bankų dukterinės įmonės, kurių būstinė yra užsienyje. Visų pirma tai yra Austrijos "Raiffeisen" bankas, Prancūzijos "Societe Generale" ir Italijos "UniCredit".

Bankai, turintys užsienio "atspalvį", vidaus rinkoje pajuto labai patogiai, tačiau kai kurių įvykių pradžioje jie pradėjo pastebimai koreguoti savo verslą. Tokių bankų ateitis labiau susijusi su politine situacija aplink mūsų šalį.

Pavyzdžiui, yra bankų, kurie kiekviename regione atveria visateisę filialą, ir yra tų, kurie sujungia kelis regionus į vieną "krūmą", viename regione veikia visateisis filialas, o kitose "krūmo" vietose veikia atviri biurai.

Neabejotinai "Sberbank" turi didžiausią tinklą, kuriame taip pat yra "krūmų" - vadinamųjų teritorinių bankų, regioninių filialų - vadinamųjų "pagrindinių vienetų", mažesnių "mini polių", veikiančių iš kelių rajonų, ir pačios VSP. (vidinis struktūrinis padalinys), veiklos biurai, kasos ir kt.

Ne bankų kredito organizacijos

Ne bankų kredito organizacijos ar nevyriausybinės organizacijos yra gana reikšmingas Rusijos finansų sistemos segmentas. Tokia organizacija turi teisę atlikti tam tikras banko operacijas - tam tikrus skolinimo segmentus, pinigų valdymo paslaugas, pervedimus ir tt

Ne pelno organizacijos apima tarpininkavimo ir platintojų įmones, lombardus, savitarpio pagalbos fondus, investicinius fondus ir kt. Tačiau, kaip teigia dauguma ekspertų, tokios bendrovės dabar yra tik pradiniame etape dėl to, kad didelė dalis dar nėra nusprendusi, ką ketina daryti.

Tarkime, kad ateinanti krizė "išplauks" neapsisprendžiamą ir atgaivins šį finansų sistemos segmentą.

Komercinių bankų asociacijos

Komercinių bankų asociacijos netaikomos patiems bankams. Tai yra bankų asociacijos, kurios nevykdo savo kredito politikos, nepritraukia indėlių ir nevykdo pervedimų. Jų pagrindinė užduotis - laikrodžių "susitaikymas", bendros politikos kūrimas, bendras interesų gynimas ir tt

Priklausomai nuo pagrindinio tikslo asociacijos gali būti regioninės ir vienijančios Rusijos regionuose įregistruotus, specializuotus bankus (vienijančius, pavyzdžiui, bankus, užsiimančius paskolų teikimu).

Rusijos bankų sistema su visais daugiapakopiais ir sudėtingais - gana gyvas ir dinamiškas kūnas. Pavyzdžiui, šis augimas ir bankų skaičius sumažės.

Gali būti, kad po 10-15 metų pasikeis kitas indikatorius - universaliųjų ir specializuotų bankų santykis. Viskas priklausys nuo tolesnio šalies vystymosi ir reakcijos į šią bankų sistemą.

Dirbančiųjų ir pareigūnų duetas

Apibendrinsime centrinio banko dalį. Visos banko lėšos (įsipareigojimai) užtikrinami kažkieno palūkaninių skolų įsipareigojimais (valstybės, komerciniai bankai, užsienio valiutos atsargos, ty kitos valstybės) ir aukso atsargos, kurios yra palyginti nedidelės.

Todėl pinigų emisija nėra pagrįsta faktiška prekių, darbų, paslaugų teikimu, bet tik pagal skirtingų kategorijų skolininkų teisinius įsipareigojimus. Akivaizdu, kad teisiniai įsipareigojimai iš tikrųjų nėra privalomi niekam, nebent būtų taikomas prievartos aparatas. Tai yra skolininko vykdymo užtikrinimo aparatas, užtikrinantis kredito ir finansų sistemos funkcionalumą.

Valstybė padengia savo skolas ir palūkanas už jas daugiausia dėl mokesčių surinkimo, komerciniai bankai ima palūkanas įmonėms ir tiesiogiai iš fizinių asmenų - skolininkų. Tai labai patogu tiek valstybei, tiek bankininkams - pasirodo labai harmoningas duetas.

Viena vertus, bankininkai gali uždirbti tiek, kiek to nori. Kita vertus, pareigūnai gali iš valstybės iždo obligacijų emisijos finansuoti bet kokį biudžeto deficitą, t. Y. nei jie yra suvaržyti dėl išlaidų. Mokestis už šias atostogas vis dar bus mokesčių mokėtojai, t. Y. piliečiai.

Reikėtų suprasti, kad VISI, be jokių išimčių, bet kurioje šalyje, mokesčius bet kurioje šalyje moka piliečiai, įskaitant įmonių mokesčius - PVM, pelno mokesčio ir kt. Toliau šis pareiškimas bus įrodytas, o dabar mes grįšime į centrinį banką. Reikėtų paminėti, kad bankininkai ir pareigūnai vis dar yra kitoje pozicijoje.

Faktas yra tas, kad jei iždas negrąžins Centrinio banko paskolos, tai koks didelis sandoris? Daugelis negrąžina paskolos. Ką nuvalys centrinis kolekcininkų bankas? Todėl Rusijos Federacijos centrinis bankas šiuo atveju turi kitas įtakos priemones Rusijos vyriausybei. Jie nustatomi pagal CBR teisinį statusą. Apsvarstykite išsamiai.

Rusijos Federacijos Konstitucijos 75 straipsnyje nustatyta, kad Centrinis bankas turi išimtinę teisę išleisti rublą, taip pat teigia, kad tai yra vyriausybės institucija, bet kuriai vyriausybei (įstatymų leidžiamoji, vykdomoji, teisminė ar kita) yra "šaka", paaiškinimas nenurodytas.

Rusijos Federacijos centrinio banko statusas išsamiai apibrėžiamas 2002 m. Liepos 10 d. Federaliniu įstatymu Nr. 86-ФЗ "Dėl Rusijos centrinio banko (Rusijos bankas)" (toliau - Įstatymas). Reikėtų atkreipti dėmesį į šias nuostatas

Įstatymo 2 straipsnyje nustatyta, kad Rusijos bankas nėra atsakingas už valstybės įsipareigojimus, o valstybė nėra atsakinga už Rusijos banko įsipareigojimus. Taigi jis, bankas, vis dar yra valstybės viduje, kaip vyriausybės įstaigoje, ar vis dar yra už jos ribų? Iš literalinio Konstitucijos skaitymo ir komentuojamos taisyklės išplaukia, kad Rusijos bankas yra viršvalstybinis organas, įgaliotas vykdyti viešąjį administravimą Rusijoje.

Mes skaitome straipsnį 2 toliau. Taigi: "Rusijos banko įstatinis kapitalas ir kita nuosavybė yra federalinė nuosavybė. Pagal šio Federalinio įstatymo nustatytus tikslus ir procedūras Rusijos bankas vykdo įgaliojimus nuosavybės teise valdyti, naudoti ir disponuoti Rusijos banko turtu, įskaitant Rusijos banko aukso ir užsienio valiutos atsargas.

Neleidžiama išimti ir apriboti minėto turto be Rusijos banko sutikimo, nebent federalinis įstatymas numatytų kitaip. " Taigi, žinoma, valstybinė nuosavybė, bet jai neleidžiama liesti be paties banko sutikimo.

Įstatymo 22 straipsnyje nustatyta, kad Rusijos bankas neturi teisės teikti paskolų Rusijos Federacijos vyriausybei finansuoti federalinio biudžeto deficitą arba pirkti vyriausybės vertybinius popierius po jų pirminio pasiūlymo, išskyrus atvejus, kai tai numatyta federaliniame įstatyme dėl federalinio biudžeto.

Palyginimui - JAV Federalinių rezervų sistemos pagrindinė emisija vykdoma pagal vyriausybės vertybinius popierius, įskaitant nominalią vertę, pradinio viešo siūlymo metu, t. Y. be tarpininkų mainų ir kitų institucijų forma. Taip pat čia yra tai, kad ir ten, ir mes turime tiesioginį skolinimą valstybės biudžetui, yra draudžiama.

Tai yra viskas, nes paprasčiausiai paskolos grąžinimas nėra bytovuha, bet jei jūs negavote vertybinių popierių rinkoje parduodamų obligacijų, tai yra kita daina. Prisiminti Argentina, Graikija ir Rusijos GKO istorija 1998 metais taip pat yra orientaciniai. Prieš imdamiesi tokio žingsnio, vyriausybė labai rimtai galvoja. Visi mes bus nukirpti prie odos, tačiau pinigai bus grąžinami bankui.

Įstatymo 25 straipsnis nustato Rusijos banko metinių ataskaitų sudėtį. Pelno ir nuostolių sąskaita, pinigų srautų ataskaita nėra. Yra pusiausvyra, ji yra paskelbta, tačiau dėl to, kokių operacijų jis suformavo, tai nėra žinoma.

Banko ataskaitose ir duomenų apie metinės nacionalinės valiutos emisijos dydį nerandate. Beje, Rusijos bankas atskirai pateikia savo atskaitomybės formas. Ie ką jis nori, parodys ir ką jis nenori - ne. Čia yra atvejis, kai nėra teismo.

Apibendrinant, reikėtų paminėti, kad Rusijos banko prezidentas gali premjero pareikalauti tik Prezidento siūlymu, tik labai nedaugeliu bylų, nustatytų Įstatymo 14 straipsnyje. Tiesiog todėl, kad dėl prastų pareigų atlikimo neįmanoma atleisti Rusijos Federacijos centrinio banko pirmininko.

Taip pat reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kad Rusijos banko konstitucijos 75 straipsnio 2 dalyje nustatyta Rusijos banko prievolė: "Rusijos banko stabilumo užtikrinimas ir užtikrinimas yra pagrindinė Rusijos Federacijos centrinio banko funkcija, kurią ji vykdo nepriklausomai nuo kitų valdžios institucijų". Kaip Rusijos centrinis bankas vykdo šią pareigą, tai gerai žinoma.

Ši operacijų apžvalga ir centrinio banko teisinis statusas gali būti užbaigti. Toliau apsvarstykite komercinių bankų darbą.

Tarkime, šalyje yra tik vienas bankas. Visos įmonės ir šalies gyventojai įdėjo pinigus į indėlius, bendra indėlių suma sudarė 1000 rublių, kurie saugomi banko seifuose.

Tada vienas iš klientų pateikia prašymą dėl 100 rublių paskolos. Bankas atidaro specialią paskolos sąskaitą už šią sumą. Tuo pačiu metu niekas neliečia grynųjų pinigų

Taigi, visų banko klientų sąskaitų suma sudarė 1100 rublių. Ir taip jis gali eiti neribotą laiką, o investuotojai ir skolininkai neprašo suteikti jiems pinigų.

Šiuo atveju bankas galės išduoti tik 1000 rublių, nesvarbu, kiek išduodamos paskolos. Šis triukas vadinamas kredito koeficientu. Šis pavyzdys vėl rodo, kad pinigai yra informacija.

Taigi, negrynaisiais sandoriais, pinigų pasiūla gali padidėti iki begalybės. Rusijoje ir kai kuriose kitose šalyse buvo nustatytas privalomas atsargų tarifas, pagal kurį komerciniai bankai įpareigoja nedidelę dalį centrinėse banko sąskaitose gautų indėlių.

Centrinio banko balanse šie pinigai atsispindi įsipareigojimuose "Komercinių bankų privalomojo rezervo" eilutėje. Šios taisyklės poveikis sumažina begalinį komercinių bankų pinigų pasiūlos augimo galimybę.

Tačiau, be skolinimo palūkanų normos, pinigų pasiūlos augimas yra tikrai veiksnys, lemiantis infliacijos augimą.

Kreditų daugiklio dydį įtakoja daugelis veiksnių, visų pirma komercinių bankų klientų elgsena ir centrinio banko nustatytas rezervų normas. Iš to, kas išdėstyta pirmiau, galima daryti išvadą, kad apskritai pinigų pasiūlos augimas yra procesas, kurio niekas nekontroliuoja.

Top